Berapa Dana Minimal untuk Pensiun Dini di Indonesia? Ini Hitungan Realistisnya

AKURAT.CO Bagi sebagian orang, pensiun dini menjadi impian besar: berhenti bekerja lebih cepat, menikmati waktu bersama keluarga, atau menekuni hobi tanpa tekanan pekerjaan.

Namun, keputusan untuk pensiun dini tidak bisa diambil secara gegabah.

Kunci utama keberhasilan pensiun dini terletak pada kesiapan finansial.

Tanpa perencanaan keuangan yang matang, masa pensiun justru bisa berubah menjadi periode penuh kekhawatiran.

Lantas, berapa sebenarnya syarat finansial minimal untuk pensiun dini di Indonesia, dan apa saja yang perlu dipersiapkan?

Memahami Makna Pensiun Dini

Pensiun dini secara umum berarti berhenti bekerja sebelum usia pensiun normal, yang biasanya berkisar antara 55 hingga 60 tahun, dengan kondisi tetap mampu memenuhi kebutuhan hidup secara mandiri.

Artinya, seseorang yang pensiun dini harus memiliki aset dan investasi yang mampu menghasilkan pendapatan pasif untuk menutupi biaya hidup hingga akhir hayat, tanpa bergantung pada gaji bulanan.

Baca Juga: Lebih dari Sekadar Mengajar, Guru sebagai Cermin Nilai dan Keteladanan

Menghitung Kebutuhan Hidup Setelah Pensiun

Langkah awal dalam perencanaan pensiun dini adalah menghitung kebutuhan hidup bulanan setelah tidak lagi bekerja.

Misalnya, jika kebutuhan saat ini Rp8 juta per bulan, maka setelah memperhitungkan inflasi dan penyesuaian gaya hidup, kebutuhan tersebut bisa meningkat menjadi sekitar Rp10 juta per bulan.

Rumus sederhana yang kerap digunakan adalah:

Total Dana Pensiun = Biaya Hidup Bulanan × 12 × Lama Masa Pensiun

Sebagai contoh, jika seseorang pensiun di usia 45 tahun dengan harapan hidup hingga 80 tahun, maka masa pensiunnya adalah 35 tahun.

Dengan kebutuhan Rp10 juta per bulan, total dana yang dibutuhkan mencapai:

Rp10 juta × 12 × 35 = Rp4,2 miliar

Angka tersebut menjadi gambaran dana yang diperlukan agar dapat hidup nyaman tanpa bekerja hingga usia lanjut, dengan asumsi gaya hidup relatif stabil.

Prinsip 4% Rule untuk Pensiun Dini

Selain perhitungan konvensional, banyak perencana keuangan menggunakan konsep 4% Rule.

Aturan ini menyebutkan bahwa seseorang dapat menarik maksimal 4 persen dari total aset investasinya setiap tahun tanpa menggerus pokok dana, dengan asumsi imbal hasil investasi berkisar 6–8 persen per tahun.

Jika kebutuhan tahunan mencapai Rp120 juta, maka dana minimal yang diperlukan adalah:

Rp120 juta ÷ 4% = Rp3 miliar

Dengan demikian, untuk pensiun dini dengan pengeluaran sekitar Rp10 juta per bulan, aset produktif minimal yang disarankan berada di kisaran Rp3 miliar.

Aset Produktif yang Ideal

Aset produktif menjadi tulang punggung pensiun dini karena berfungsi sebagai pengganti penghasilan aktif. Beberapa jenis aset yang umum digunakan antara lain:

Baca Juga: Cara Memaku Tembok Agar Kuat dengan Pendekatan Berpikir Komputasional

• Investasi saham dan reksa dana indeks yang menghasilkan dividen atau pertumbuhan nilai

• Properti sewa yang memberikan pemasukan rutin

• Deposito dan obligasi untuk menjaga stabilitas dana

• Bisnis atau waralaba yang tetap berjalan meski tanpa keterlibatan langsung

Kombinasi berbagai aset ini membantu menjaga arus kas sekaligus melindungi nilai kekayaan dari inflasi.

Persiapan Penting di Luar Aspek Keuangan

Pensiun dini tidak hanya soal angka. Ada beberapa hal penting yang sering terabaikan, seperti:

• Asuransi kesehatan dan jiwa untuk mengantisipasi biaya medis

• Gaya hidup sederhana agar kebutuhan dana tetap terkendali

• Aktivitas bermakna pascapensiun untuk menjaga kesehatan mental dan sosial

Pensiun bukan berarti berhenti berkarya, melainkan mengatur ulang ritme hidup.

Kapan Waktu Terbaik Mulai Merencanakan

Perencanaan pensiun dini idealnya dimulai sejak awal karier, atau paling lambat saat memasuki usia 30-an.

Semakin dini seseorang menabung dan berinvestasi, semakin ringan beban dana yang harus dikumpulkan.

Sebagai ilustrasi, menabung Rp5 juta per bulan sejak usia 25 tahun dengan imbal hasil rata-rata 10 persen per tahun dapat menghasilkan dana sekitar Rp3,3 miliar di usia 45 tahun—jumlah yang sudah cukup untuk menopang pensiun dini.

Kesimpulan

Syarat finansial minimal untuk pensiun dini di Indonesia sangat bergantung pada gaya hidup dan usia pensiun yang diinginkan.

Namun, secara umum, untuk kebutuhan sekitar Rp10 juta per bulan, seseorang perlu menyiapkan aset produktif di kisaran Rp3–4 miliar.

Pensiun dini bukan hal mustahil. Dengan perencanaan keuangan yang disiplin, investasi jangka panjang, dan gaya hidup bijak, impian menikmati masa pensiun yang tenang dan bebas finansial dapat diwujudkan.

Baca Juga: BGN Libatkan Guru Sekolah untuk Perkuat Edukasi Gizi Siswa

Laporan: Bunga Adinda/magang